大整治后的互联网金融生态

　　堪称引发金融界大地震的是蚂蚁金服和建行再度牵手。这对曾经的欢喜冤家重归于好之后，合作从线下线上渠道业务全面展开，从电子支付业务，到打通信用体系，再到共同探索商业银行与互联网金融企业合作创新模式。

　　此后工行牵手京东、农行牵手百度，中行也继工、农、建行之后成立普惠金融部。据此前G20 峰会上发布的《中国普惠金融发展报告（2016）》，在中国通过金融机构借款的成年人比例仅为9.55%，在信贷市场的信息障碍方面，中国得分为50 分，也低于61.84分的G20平均水平。

　　这一局面有望在互联网金融自下而上的“颠覆”之后，形成自上而下的“融合”战略，与持牌的传统金融机构主力军合力做好中国惠普金融的建设。

　　混业经营 谁来监管

　　然而，仅仅4岁的互联网金融行业尚未经历过一个大的经济周期，一旦遭遇经济动荡，风险将会逐步暴露。

　　有业内人士评论道，现在的大整治行动，与其说是整顿行业的无序发展，不如说是提前对行业的一些风险进行一次出清、释放，以避免在未来酝酿更大的风险。

　　从业者也纷纷表示拥抱监管，理由是e租宝、快鹿事件的频频暴发，凸显出无监管的环境会使得“劣币驱逐良币”，更不利于行业发展。

　　根据《暂行办法》，P2P监管体制按“双负责”原则进行，其中银监会负责行为监管，地方监管部门负责机构监管。后者主要是地方金融局/办，其职责主要是P2P的备案登记、信息收集、及时提出风险防范和预警、对风险机构的处置（机构的退出安排、机构注销）、风险事件的维稳和处置，以及机构如果进行非法集资活动，要牵头组织打击等。

　　近日，上海市发布的《网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》，也为地方监管部门确立了“执法权”，包括对虚假备案登记等拒不落实有关监管工作要求的行为，金融办可直接注销其备案登记。

　　“按照《暂行办法》的要求完成了备案P2P算是得到了正名。”上海一家网贷平台负责人表示，但由P2P平台升级演化成其他形态的项目应该归谁管，又要如何防控风险呢？

　　眼下的趋势是，在探索“Fintech”的道路上，与BATJ互联网巨头金融业务的包罗万象节奏一致的是，网贷平台也已升级为集团的平台业务，包括网贷融资、互联网理财、互联网资管、保险业务等，这给监管带来了新的课题。

　　当前监管体制实现的是分业监管，然而互联网金融具有混业经营特征。

　　上海黄金交易所理事长焦瑾璞这样形象地比喻道：“以前咱们常说的谁生的孩子谁抱，现在不知道是谁生的孩子，谁都不管，出了问题以后也找不到人。”

　　“数字普惠金融的跨界特征明显，需要完善综合监管和穿透式监管。”中国互联网金融协会会长李东荣在“2017清华五道口全球金融论坛”上如是说。

　　上证报记者从多家平台了解到，监管当下的思路是，不管演变成什么形式，地方政府都得负责。由此今年监管的任务重点是，上半年各地金融办分别在下属的管辖地完成对各家平台的分类，分为合规、整改和取缔三类。分类处置完成后，仍留有12个月整改期向合规转型，2018年6月作为最后的期限，接受监管验收。

　　但在中国互联网协会副秘书长石现升看来，中国金融行业传统风控方式依赖于线下渠道，在互联网环境下局限性较为突出。互联网使金融服务惠及更多用户，积累了海量数据，对海量数据进行有效分析，能对整个监管科技带来极大促进作用。

　　这为互联网金融监管提供了一个新的思考模式：数据作为一切金融科技的核心原材料，从数据的流入、分析、处理、储存和流出四个环节来构建全方位的监测预警分析和处置机制，可以有效提升互联网金融安全的能力和水平。比如真实性的验证，可以从信贷历史的汇总和地址、电话真实性，以及黑名单制度等方面验证。

　　那么，如何把大数据运用在金融安全监测系统的各个环节？中国互联网金融协会目前已经搭建了一系列的基础服务，包括统计监测、行业预警、集中登记披露平台和信用信息共享平台。其中，信用信息共享平台已经收录了900多万自然人客户、1000多万个人债权融资类客户。

　　在互联网金融监管、行业良性发展的道路上，一切才开了个头。

大整治后的互联网金融生态
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